Nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Yên

Abstract

Từ trước đến nay, hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng tại Việt Nam. Mặc dù hiện nay không chỉ ở các nước phát triển mà ngay cả tại Việt Nam hoạt động ngân hàng đang có xu hướng tăng tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động ngoại bảng. Tuy nhiên ở Việt Nam, trong thời gian không ngắn sắp tới hoạt động tín dụng vẫn sẽ là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng. Cho vay chính là hoạt động thu hút nhiều nguồn lực nhất, tập trung các nguồn lực chủ yếu của ngân hàng. Hoạt động cho vay cũng là biểu hiện đặc trưng nhất của sự đánh đổi giữa rủi ro và sinh lời của các ngân hàng. Hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam từ trước giai đoạn suy thoái kinh tế 2007-2008 vẫn luôn quan điểm là chú trọng vào cho vay phân khúc bán buôn thay vì phân khúc bán lẻ, nơi tập trung gần như là tất cả nguồn lực của ngân hàng. Mặc dù bán buôn mang lại lợi suất lợi nhuận lớn, nhưng việc bán buôn cũng dễ khiến cho các ngân hàng dễ lâm vào tình trạng khó khăn khi nền kinh tế có vấn đề. Đặc trưng của bán buôn là có lượng khách hàng ít nhưng qui mô giao dịch lớn, lãi suất ưu đãi hơn nhưng rủi ro nhiều hơn. Tuy nhiên kể từ sau giai đoạn khủng hoảng, đặc biệt là từ khi có sự xuất hiện của các Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại thị trường tài chính Việt Nam, hoạt động bán lẻ giờ đây là lại xu hướng tất yếu mà tất cả các ngân hàng thương mại Việt Nam theo đuổi. Hoạt động cho vay phân khúc bán lẻ xưa nay vẫn còn là một mảng thu nhập mà các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa tập trung chú ý tới. Kể từ khi bắt đầu thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát năm 2011, hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung nhiều hơn đến tái cấu trúc các khoản nợ và mô hình hoạt động của mình và họ đã hướng nhiều hơn đến mảng cho vay phân khúc bán lẻ. Tại địa bàn tỉnh Phú Yên, Vietinbank chi nhánh Phú Yên là một trong những chi nhánh ngân hàng đầu tiên tập trung chiến lược, định hướng phát triển cho vay thị trường phân khúc bán lẻ. Tận dụng thời điểm mà các ngân hàng khác vẫn còn đang chưa tỉnh giấc, Vietinbank Phú Yên đã đẩy mạnh hoạt động cho vay phân khúc bán lẻ trong đó cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tăng đều qua các năm, qua đó hướng chuyển dịch mạnh mẽ về phân khúc dân cư và hộ gia đình (hiện nay chiếm hơn 50%). Vietinbank Phú Yên liên tiếp là đơn vị dẫn đầu trong các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Yên. Tuy nhiên, khi mà bán lẻ đã trở thành xu thế tất yếu của hầu hết các ngân hàng, Vietinbank Phú Yên phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh. Xuất phát từ thực tế đó cùng với mong muốn đa dạng hóa đối tượng khách hàng, ổn định và nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, mang lại hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên” để hoàn thành luận văn cao học. Trên cơ sở đánh giá thực trạng cho vay phân khúc bán lẻ của các ngân hàng thương mại nhằm đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay phân khúc bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh Phú Yên. Hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay bán lẻ tại các ngân hàng thương mại. Nghiên cứu, đánh giá công tác hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Phú Yên thông qua phân tích số liệu kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm 2014-2016, từ đó nêu bật những vấn đề còn vướng mắc trong hoạt động cho vay đối tượng này để đưa ra các giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu quả cho vay phân khúc bán lẻ tại Vietinbank Phú Yên.